【這樣定存比較賺】理財新手從打造財務安全條件開始|貓奴學理財

存定存不會賺大錢,但不存就沒有賺錢的機會

有許多網路文章提到因為通膨以及和其他投資理財工具相比

定存利率太低,所以存了會虧錢

但我都會跟身邊的朋友分享

我們不能因為定存年化報酬率低而不做這項規劃

不安排定存的結果,只會加重未來的財務危機

也可能會失去更多承受風險和動盪起伏的能耐

如果你是月光族的話!

定存更是個讓自己養成存錢習慣的方法之一

 

其實我剛出社會時就有使用「零存整付」的定存方式,靠硬逼自己存錢,定存存下第一筆創業金,離開社會局,開始在家接美工case和跑韓國賣衣服。網拍做的不錯,一個月最多要自己飛三次韓國,快累出病來之後,決定收掉實體店面,輔助露咖爹創業。當時他一直不希望我將剩餘的資金定存在銀行,因為他並不知道「解除定存雖然會將利息打折,但這是一個既不會失去本金,也能夠領回小額利息的存錢方法」,而我也沒有太多的異議,因為確實家中的主要收入來自於他,有投資朋友創業需求的人也是他。

 

直到有一天理財部落客蕾咪問我

:「你銀行那30萬是要做什麼的?」

我不假思索的說

:「因為想說會有急用呀」

 

結果蕾咪就給我一個當頭棒喝

要我把這這筆錢拿去分成10萬、10萬、10萬分批定存

這樣就算有急用,可能只要解一份就好

放在活存下只有0.4%左右的利息

真的非常浪費!

 

最高定存利息的銀行有哪些?

這部分可以參考市場先生的

定存前10名高利率ㄉ哦銀行》來選擇

以及《5個銀行定存小技巧分享,每年多領8900元》這篇文章

 

我知道許多貓奴對定存也沒有概念

努力賺錢是基本中的基本

學習如何配置資金、存錢理財也是基本功

除了記帳這個基礎的理財概念

接下來就可以從定存開始

 

定期存款  vs 定期儲蓄存款

定期儲蓄存款」和「定期存款」的最大差別,就是計息方式!「定期儲蓄存款」會優於「定期存款」,是因為「定期儲蓄存款」是用「複利計算」,也就是每個月所生的利息,會連本進一起帶進下個月一起生息,連本帶利一起滾,自然是高不少。「定期存款」是「單利計算」,每個月所生的利息,不會滾進下個月一起計算。

 

通常「定期儲蓄存款」利率較高,但只有1-3年的定存方案,而「定期存款」利率較低一點,但有1-36個月的方案可以選擇。若是本金存得越高,這差別也就越多了,所以原則上選擇「定期儲蓄存款」會比較好。

這是我們家存了好幾年的50元硬幣大可樂…

#歪腰正在挖挖挖

 

零存整付  vs 整存整付 vs 存本取息

剛剛提到的定期儲蓄存款又分三種

: 零存整付、 存本取息、 整存整付

可以依照自己的條件和需求再選擇定存方案

 

零存整付」就是「每個月固定繳一筆金額給銀行」定存,適合收入穩定的公務員或上班族。定存方案期限到了,就會連本帶息一起回到活存中。

 

整存整付」就是「一整筆金額給銀行」定存,適合收入相對不穩定的創業者或soho族。直接拿著手上一筆8萬元去銀行定存一年,等這個方案結束後,連本帶息一起回到活存中。

 

存本取息」則是「將一筆金額給銀行定存,但利息每月提領」,適合需要每月領息作為生活開支的退休族,等這個方案結束後,在領回本金。

 

以上三種定存方案中,「整存整付」是將手上暫時不會動用到的資金,最能賺取較高利息的定存方法。

 

自動轉期的意思?其實就是當定存方案到期後,有沒有要再自動續約的意思。

 

機動利率與固定利率

這個我就比較頭疼,目前都是憨人式的選擇「固定利率」來設定。銀行大多機動利率會優於固定利率,但機動利率會隨著市場波動,如果市場上看好,可以選機動利率比較好,如果市場看壞,有下調趨勢,那選固定利率比較好。目前(2019.12)經濟狀況似乎有上漲趨勢,但我還是決定選擇固定利率。

 

要注意的定存細節:關於大額定存和稅額

大額定存的限制每一間銀行不太一樣

以玉山銀行為例,300萬元以上就算大額

而台灣銀行則是500萬以上才算大額

以玉山銀行為例,定存金額高於300元以上

一年定存利率就會從1.09變成0.09

差很多欸….

所以遇到這樣的情況下

只要將大筆金額分批定存就能解決了!

 

再來是關於稅額的部分

就是「二代健保補充費

領定存利息和股票配息都是要繳稅的

定存利息中

單次給付的金額超過2萬元就會被課稅

遇到這樣的狀況

可以透過試算、分批定存來解決

 

有些銀行櫃員會推薦外匯定存

因為利率比台幣定存高一些

部分期間限定的優惠方案更是高達2.7

比方說到2020年年初到期的Richart美金活存優惠利息

【數位帳戶比較】我用了台新Richart活存賺利息

比較起來,台幣定存的利率真的相對較低

但外匯定存要注意匯差和手續費的問題

若有急用錢的時候

外幣未必能用好的匯率兌回台幣

 

 

定存是個不會傷害本金

且相對風險相當相當低的理財方式

為了未來能有足以應付生活的急用資金

還有在投資失利時能承擔部分損失和風險的能耐

(股票住套房的時候若是有定存或許能較不心急)

所以我認為定存是必要的

如果你是月光族

目前沒有資產能夠分配到其他的投資理財工具

定存是個幾乎零風險的初步起手式

也是理財新手剛開始累積資金很基礎的方式哦!

 

以上就是我的個人理財小分享

如果你想知道有那些投資理財工具

以及各自的特性、優點是什麼

可以參考下面這幾篇文章

當然養貓的開銷也是可以用撥預算的概念來取得平衡的哦!

完全不懂理財該怎麼開始?瞭解理財投資工具的特性和規劃好重要!

【數位帳戶比較】活存也能賺利息!我用了台新Richart活存賺利息

養貓要花多少錢?月支出算給你看|請幫忙推廣替貓存醫療基金的重要性!

 

更多的理財專文

我推薦可以參考市場先生的部落格

相當好懂又清楚~

https://rich01.com/

 

 



我是露咖佩佩,是三隻貓鵝子的娘、小晴天的媽、愛看動漫的人妻。現職白天畫美工、晚上猛敲字的不自由工作者,在左手抱著貓、右手拉著孩子的樂園裡,漫步中...


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